Сегодня вторник, 07.04.2020: публикаций: 1213
Консультации. Опубликовано 29.08.2019 21:16  Просмотров всего: 885; сегодня: 2.

Закредитованность населения

Закредитованность населения

Наталья Ненашева, управляющий партнёр в консалтинговой компании Top Line.

Действительно ли закредитованность населения России имеет внушительные масштабы? В современном обществе бытует мнение, что закредитованность населения имеет довольно серьезные масштабы. На этот факт указывают в том числе и СМИ, представляя на обозрение различные показатели по кредитам и задолженностям. Действительно ли долги россиян кредитным организациям растут?

Ситуация на рынке кредитов

Российские банки в целях привлечения клиентов предоставляют разнообразные услуги, в том числе и экспресс-кредитование. Оно характеризуется доступностью и легкостью получения заемных средств, поскольку требуется минимальный пакет документов и более низкий ежемесячный доход. В этом случае повышаются шансы, что человек сможет получить кредит без каких-либо проблем. Активная деятельность микрофинансовых организаций по выдаче небольших сумм кредитных средств привела к тому, что люди стали получать займы даже для небольших расходов. Если ранее кредит брался на серьезные цели, например, на приобретение жилья или автомобиля, то теперь он используется для покупки обычных вещей - телефонов, бытовой техники, туристических путевок. Особенно серьезно ситуация с закредитованностью населения обострилась в связи с выпуском нового банковского продукта - кредитных карт. По их условиям денежные средства принадлежат банку, но предоставляются во временное пользование держателю карты. Если он успевает в определенный срок вернуть деньги, то процент за пользование не начисляется. Такое заманчивое предложение послужило поводом к тому, что люди стали активно использовать кредитные карты в надежде вернуть деньги банку до начисления процентов. Однако, не рассчитав свои финансовые возможности или ситуацию в будущем, многие из них становятся должниками банков.

Что в итоге?

Активное использование простых кредитных продуктов - тревожный сигнал. Если бы у населения было достаточно денег для удовлетворения текущих потребностей и сохранения комфортного уровня жизни, простые продукты не имели бы такой высокой популярности. Поскольку объем выдаваемых кредитов постоянно увеличивается, можно говорить о снижении уровня платежеспособности населения из-за уменьшения доходов. Однако не каждый человек понимает, что при снижении уровня доходов необходимо пересмотреть свои расходы и уменьшить какие-то статьи. Многие решают вопрос по-другому: берут кредиты, чтобы поддерживать прежний уровень жизни при более высоком уровнем доходов, и не задумываются о том, как они будут возвращать заемные средства.

ВЦИОМ представил результаты исследования на 25 июля 2019 г., которые показывают, что 51% россиян имеют кредиты. Иными словами, около половины населения России (или каждый второй гражданин) имеют такой уровень жизни, что для покрытия своих потребностей вынуждены обращаться в кредитные организации.

Предоставляется ли помощь в снижении кредитной нагрузки?

Понимая всю сложность ситуации, государство и сами банки стараются предоставить помощь в снижении кредитной нагрузки населения. К примеру, на законодательном уровне установлено, что с 1 августа 2019 г. начали действовать "ипотечные каникулы". Это своего рода льготный период до полугода, когда заемщик, купивший жилье в ипотеку, может отсрочить выплату кредита или уменьшить ежемесячный платеж. При этом банки не могут отказать клиенту, если он обратился по вопросу предоставления "ипотечных каникул". Кроме того, они предлагают и другую возможность снизить кредитную нагрузку, к примеру, провести реструктуризацию задолженности или дать отсрочку по платежам, если клиент докажет, что попал в сложную жизненную ситуацию (заболел, понизили заработок, сократили, появился новый иждивенец и т.д.).

Влияние закредитованности населения

Необходимость предоставления помощи населению в погашении кредитов связана с тем, что невозврат займов и рост задолженности достигли своего апогея. Они пагубно влияют на российскую экономику, поскольку отсутствует круговорот денег. Его схема достаточно проста. У людей снизились доходы. Деньги не поступают в их кошельки и не тратятся на текущие потребности. Население вынуждено обращаться в банк за кредитами, которые необходимо вернуть. Но при этом отсутствует круговорот денег. Он связан с покупками в магазинах, офисах компаний по оказанию услуг, которые должны платить налоги с полученной выручки. Далее налоги поступают в бюджет государства и распределяются не только в государственный, но и коммерческий сектор экономики посредством контрактов и госзакупок. После распределения деньги возвращаются в кошельки людей в виде заработной платы. На этом идеальный цикл оборота денег замыкается. Но в современных условиях ситуация совершенно иная. В экономике страны наблюдается серьезный спад, вследствие которого уменьшается количество государственных контрактов и заказов, снижается уровень заработных плат и, как следствие, повышается закредитованность населения. Из-за такой неблагоприятной ситуации людям приходится бесконечно возвращаться в банки, чтобы взять новый кредит на закрытие старого или оформить займ на поддержание нормального уровня жизни.

Опасной тенденцией стали два момента:

- у людей может быть оформлено одновременно сразу несколько кредитов, что приводит к большой вероятности невозврата одного из них либо всех сразу;

- использование услуг микрофинансовых организаций влечет за собой получение кредитных средств под огромные проценты, а потому при просрочке платежа задолженность возрастает чуть ли не в геометрической прогрессии.

Что будет дальше?

Эксперты говорят о том, что в скором времени (примерно через 2 года) кредитный пузырь лопнет. В экономике России произойдет серьезный кризис и обесценивание рубля, вследствие чего пострадают все стороны отношений - и государство, и хозяйствующие субъекты, и население. При этом уровень ВВП может обвалиться практически на 3%, и тогда страна уйдет в глубокую рецессию и полномасштабный кризис. Кроме того, на фоне нестабильности и кризисности экономики будет наблюдаться и другая проблема: серьезное недовольство граждан, и, как следствие, сложные ситуации во внутренней политике государства. Уже на данный момент видно, что проблемы есть, а когда кредитная петля затянется еще туже, их станет гораздо больше. Кризис в политической сфере тесно связан с проблемами в денежно-кредитной политике России, а потому необходимо искать решение, которое устроит всех. Однако для его поиска и последующего внедрения понадобятся колоссальные денежные средства, выделяемые из бюджета. А как мы помним, в бюджет стало поступать меньше налогов, поскольку снизились доходы населения.

Заключение

Подводя итоги, выделим главные моменты:

- закредитованность населения достигла таких масштабов, что в скором времени кредитный пузырь лопнет, и произойдет крах экономической системы;

- оборачиваемость денежных средств снизилась достаточно сильно, что повлияло на уровень ВВП и перераспределение финансов по секторам;

- экономический кризис станет причиной проблем во внутренней политике России, для решения которых потребуется большой объем ресурсов.

Уже сейчас наблюдаются проблемы в экономической и политической среде. По мнению экспертов, они будут только усиливаться, если не предпринять каких-либо срочных мер по оздоровлению экономики.

Тематические сайты: Финансовая грамотность, Экономика
Сайты стран: Россия

Ньюсмейкер: Консалтинговая компания Top Line — 3 публикации. Вы можете направить ньюсмейкеру обращение, заявку
Сайт: 1topline.ru
Поделиться:
Ваше мнение
Как пандемия коронавируса сейчас реально отражается на бизнесе или виде экономической деятельности которые вы ведете или которых касаетесь?
 Существенно негативно
 Скорее негативно
 Пока никак
 Скорее позитивно
 Существенно позитивно
Предложите опрос